Définition d'un financement court terme

Le financement à court terme peut être défini comme un dispositif d'apport financier pour une période de moins d'un an. Ce système permet à l'entreprise de générer des liquidités pour le fonctionnement de la structure et pour les dépenses d'exploitation, généralement pour un montant plus faible, et implique la génération de ressources par des prêts, des lignes de crédit ou de financement de factures.

Dans la plupart des cas, ce type de solution est nécessaire dans le processus commercial en raison de l'irrégularité des flux de trésorerie dans la TPE ou PME ou en fonction de leur cycle d'activité saisonnier.

Définition du financement à court terme

Toute entreprise connaît des hauts et des bas et de nombreux dirigeants se demandent si le recours à une aide financière à court terme est réellement nécessaire. Pendant les périodes productives, les fonds sont suffisants pour garantir le bon déroulement de toutes les activités de la société. Cependant, lorsque le marché connaît une baisse, elle peut être amenée à chercher d'autres sources financières pour combler le manque de liquidité. Dans une telle situation, une solution de soutien financier peut aider les dirigeants a compenser leur déficite d'argent temporaire.

L'utilité de l'apport de trésorerie

C'est un support qu’utilisent les tissus économiques lorsqu’ils ont besoin de couvrir leur manque de liquidités. Le fonctionnement quotidien d'une structure commerciale génère un flux de trésorerie. Celui-ci commence par la réception d'argent qui provient des ventes et qui est ensuite utilisé pour payer les dépenses et effectuer les paiements des achats et/ou service.

Le cycle se termine lorsque l'établissement commercial reçoit le versement de ses clients en échange de biens ou de services qu'elle a fournis. Ce système peut être utilisé dans diverses situations, notamment les décaissements liés aux activités quotidiennes de l’entreprise.

Contrairement aux apports de trésorerie moyen et long terme qui servent à subventionner et maintenir le développement et la croissance de l’activité, le court terme vise surtout à combler le besoin en fonds de roulement de l’entreprise, autrement dit l’écart entre l’entrée et la sortie d’argent du commerce au quotidien.

Les caractéristiques du financement à court terme

Les caractéristiques du financement court terme

L'objectif principal est de fournir à l'entité commerciale des flux de trésorerie qui lui permettront de couvrir ses dépenses et de rester à flot jusqu'à ce qu'elle soit en mesure de générer davantage de revenus. Les prêts à court terme offrent aux petites et moyennes entreprises la possibilité de se remettre sur pied en répondant à leurs besoins de trésorerie afin de continuer à exploiter leurs activités au niveau souhaité.

Parmi les opérations les plus courantes, il y a :

  • Les réparations d’équipements.
  • La location des locaux.
  • La rémunération du personnel.
  • La couverture des frais juridiques.
  • L’achat de matières premières, fournitures, marchandises.
  • Le remboursement des dettes impayées.

Pourquoi utiliser le financement à court terme ?

Pourquoi utiliser le financement à court terme

Les TPE et PME dépendent de leur fonds de roulement à court terme pour poursuivre leurs activités en période de ralentissement économique, mais pas que. Il permet également de donner un coup de pouce supplémentaire au développement et à la croissance des sociétés.

Ces dernières utilisent la trésorerie sur une faible durée pour subvenir à leurs besoins opérationnels. Cette démarche est le mieux adaptée aux fluctuations du fonds de roulement et aux autres dépenses opérationnelles courantes, car il offre des échéances plus courtes, généralement moins d’un an.

Bien que chaque entreprise use de stratégies différentes dans l’utilisation du court terme, la plupart d’entre elles utilisent ce type de solution pour répondre à des besoins de trésorerie dans certains contextes spécifiques, à savoir :

1. Avoir besoin de liquidités rapidement

Diriger une société implique de devoir payer pour des situations imprévues. S'il y a des frais juridiques soudains ou un manque de finance pour un projet inachevé, la structure aura besoin d'argent supplémentaire.

2. Être en difficulté de gestion de la trésorerie

Tous les commerces sont susceptibles d’être confrontés à des problèmes de trésorerie, notamment le retard des paiements de leurs clients. Jusqu’au moment du règlement des factures, l’entreprise manque souvent de liquidités pour couvrir ses dépenses quotidiennes.

3. Avoir la nécessité d’injecter de liquidités

Les établissements en pleine croissance éprouvent souvent des besoins de fonds supplémentaires pour poursuivre leurs activités, car les investissements sont plus importants que les revenus. La trésorerie à court terme peut compenser la nécessité de financement jusqu'à ce que l’entreprise soit prête à fonctionner à plein régime.

4. Besoin d'acheter des équipements ou des stocks

Lorsque l’activité prend son envol, il est peut-être temps de penser à mettre à jour les équipements. En l'occurrence, les anciens instruments peuvent mal fonctionner ou devenir obsolètes et la seule façon de continuer à produire un bon produit de travail est d'investir dans du neuf.

De nombreuses entreprises ont du mal à trouver un équilibre avec une demande croissante et des ressources limitées. Le professionnel peut utiliser le court terme pour combler les écarts de trésorerie, ce qui lui permet de croître en synchronisation avec les besoins des clients.

5. Planifier l'expansion de l'entreprise

Avoir de nouveaux acheteurs est toujours bénéfique pour la société, mais ce contexte ne devrait pas augmenter les frais généraux. Une telle situation peut être résolue en optant pour la solution de recherche de trésorier. L’entreprise peut obtenir les fonds dont elle a besoin pour aller chercher plus de clients, ce qui conduira à plus d'argent.

Cela contribuera à faire :

  • Progresser l’entreprise à long terme
  • Planifier l'embauche de nouveau personnel

À mesure que l’affaire se développe, celle-ci doit envisager le recrutement de nouveaux salariés. Cela signifie que la structure doit être dans la capacité d’assurer le salaire de ces recrus récentes. La société peut opter pour un prêt à court terme pour couvrir ces frais initiaux.

Votre commerce peut avoir la nécessité d'un apport d'argent rapidement même si elle est confiante dans ses besoins financiers à long terme. Il existe une multitude de scénarios auxquelles une entreprise peut être confrontée et lui inciter à recourir au financement à court terme.

Une opportunité d’affaires qui permet d'acheter de nouveaux stocks au meilleur prix, des fournisseurs qui demandent à être payés ou encore l'envie de se développer à cause d'un marché florissant sont autant de possibilités qui peuvent pousser une structure à opter pour une recherche de finance.

Bien qu’une entreprise ait rationalisé ses opérations, il peut arriver qu'elle ne soit pas en mesure d'honorer ses paiements. En cas d’absence de moyen financier, leur croissance et leur expansion pourraient être compromises.

La trésorerie à court terme, tel que financer ses factures, l’affacturage, l’escompte peuvent aider les commerces dans leurs besoins pendant cette période temporaire.

N'oubliez pas que chaque dirigeant de petite structure doit trouver des moyens pour se développer. Qu'il s'agisse de payer des frais ou d'améliorer votre entreprise, la façon dont vous collectez des fonds dépend de nombreux facteurs et des besoins de votre société. En tant que gestionnaire, vous devez tenir compte du type d'affaire que vous gérez, de vos objectifs et de l'environnement dans lequel votre activité évolue.

Quand obtenir de la trésorerie à court terme ?

La première tâche dans la recherche d'une source de financement à court terme consiste à déterminer pourquoi votre PME en a besoin. De nombreux fournisseurs et banques commerciales veulent connaître les raisons de votre recherche pour ce type d'aide. Vous êtes également plus susceptible d'utiliser l'argent de manière appropriée si vous avez un plan bien planifié.

Voici quelques raisons possibles :

  • Payer les dépenses importantes (comme le nouvel équipement)
  • Développer l'entreprise (par exemple, embaucher des employés)
  • Vous aide à faire face aux fluctuations de trésorerie (par exemple, si vos ventes sont saisonnières)
  • Rembourser vos dettes ou effectuer des versements mensuels pour aider dans les moments difficiles

Quelle est la différence entre un financement court et long terme ?

D'une manière générale, le court terme est fréquemment utilisé pour répondre au besoin de fonds de roulement (BFR) et seulement pour une courte période de temps. Généralement, ces prêts sont plus chers et nécessitent des remboursements hebdomadaires ou quotidiens. Si vous recherchez un accompagnement prolongé ou des dépenses particulièrement importantes, un crédit longue durée peut être plus adapté.

Quels sont les avantages du court terme ?

Les avantages du financement court terme

Les entreprises qui ont une telle nécessité peuvent souvent obtenir un financement en quelques jours, voire quelques heures. Le long terme prend souvent des semaines, et les firmes finissent par ne même pas obtenir ce dont elles ont besoin.

1. La disponibilité

Les prêts à court terme sont facilement disponibles pour tous les types d'activités. Ils sont généralement plus faciles à obtenir que les prêts à long terme. Même les sociétés avec un mauvais crédit peuvent obtenir ce type de finance. Par ailleurs, les délais d'approbation sont souvent plus courts, ce qui permet de prendre des décisions plus rapidement.

Les prêteurs sont plus indulgents que les organismes traditionnels et tiennent compte d'autres facteurs, tels que les actifs de l'entreprise. Étant donné que les obstacles à l'obtention d'un prêt à court terme sont beaucoup plus faibles, il y a également moins de paperasse à remplir.

Les gérants pressés par le temps peuvent facilement accéder au financement et se concentrer sur des questions commerciales plus urgentes.

2. Le coût

Comme la durée du prêt est plus courte, le montant total des intérêts payés est souvent moins élevé. Par ailleurs, il y a généralement aucune pénalité de remboursement anticipé. En effet, certains prêts à court terme permettent de rembourser de manière anticipé sans pénalités.

3. Le risque

La durée plus courte signifie que vous avez moins de temps pour rencontrer des problèmes financiers qui pourraient vous empêcher de rembourser le prêt.

Quels sont les inconvénients du court terme ?

Les inconvénients du financement court terme

La simplicité d'accès se traduit parfois par des taux d'intérêt plus élevés. Les affaires commerciales devraient avoir un plan de remboursement de ces prêts pour s'assurer que ces coûts de financement ne deviennent pas incontrôlables.

Certains types de financements à court terme peuvent inclure des frais de gestion ou d'ouverture et peuvent avoir des conditions restrictives, comme des clauses de garantie ou des pénalités pour remboursement anticipé.

Les différents types de financement à court terme

1. Les prêts aux petites entreprises

Votre prêt commercial moyen à court terme est généralement utilisé pour le fonds de roulement, comme les salaires des employés, les biens et services et les opérations quotidiennes. Ces types de crédits peuvent aller d'un mois à un an et peuvent être traités par des banques ou des prêteurs spécialisés. Votre structure peut recevoir un paiement unique au début, et vous devez rembourser le débit et les intérêts en règlements récurrents programmés.

Si vous postulez par l'intermédiaire d'une banque, votre plan d'affaires sera soigneusement étudié et l'obtention peut prendre plus de temps. Si votre entreprise est relativement nouvelle, vous feriez peut-être mieux de vous adresser à un prêteur professionnel.

2. Financer des équipements

C'est un prêt à court terme pour les entreprises lourdes en capital ou en équipement. Avec cette avance, vous utilisez essentiellement l'article actuel que vous souhaitez acheter en garantie. Cela rend le prêt plus sûr pour le prêteur et donc moins cher et plus facile pour vous. Il existe de nombreux moyens pour financer, tels que les baux préachat, le versement intégral régulier ou les baux à prime mensuelle.

C' est un excellent moyen d'obtenir un prêt bancaire si vous avez besoin de nouvelles machines ou d'autres gros équipements, même si vous avez un mauvais historique de crédit.

3. Utiliser vos fonds propres

C'est une autre option de financement pour les startups qui cherchent à se développer. Il consiste essentiellement à échanger la propriété de votre structure contre de l'argent. Vous offrez des actions aux investisseurs providentiels, des CV et des investissements extérieurs en échange de capital.

Bien que les fonds soient traités rapidement et qu'il soit possible de collecter beaucoup de liquidités, vous devrez sacrifier un certain contrôle sur l'entreprise. Ce type d'action est généralement préférable pour les organisations qui cherchent à développer et à élargir leur clientèle.

4. Affacturage ou financement des factures

L'affacturage est une excellente option pour les commerces B2B qui traitent avec des clients et envoient des factures avec des délais de règlement entre 30 et 60 jours. Financer des créances vous permet d'utiliser celles-ci comme garantie et de recevoir des avances de fonds des commerçants. Si les retards de paiement entraînent de graves problèmes de trésorerie et que votre entreprise a besoin de revenus plus prévisibles et stables. Avec l'affacturage, vous pouvez envoyer des facturations et obtenir le prépaiement des factors de 80% à 95% du montant de la facture totale. Ensuite, une fois que votre client paie la créance, vous remboursez l'affactureur.

Ce type d'aide en trésorerie est idéal pour les gérants qui ont un faible note de crédit mais qui ont besoin de cash rapidement.

5. La cession Dailly est un palliatif à l'effet de commerce et à l’escompte

Elle va permettre de transférer toutes ses facturations commerciales à un partenaire bancaire ou un établissement de crédit, en contrepartie d’une avance sur les montants. La cession Dailly est un transfert de créances payantes.

Elle offre la possibilité de faire payer rapidement un débiteur cédé, en contrepartie d'une compensation financière. Cette solution correspondra à des structures ayant besoin de trésorerie.

Pour schématiser, le banque et l'entreprise signent une convention ou lettre de change. Ainsi, le Banquier réalise un bordereau Dailly, ou contrat de cession, à votre société et contrôle la créance.

L'établissement bancaire à deux solutions :

  • Soit il crédite le montant des factures sur le compte du cédant,
  • Soit il propose une autorisation de découvert, avec notification de la cession.

6. La Mobilisation de créances nées sur l'étranger (MCNE)

Elle s'identifie à un financement de créances "court terme" d’un établissement bancaire sur une entreprise exportatrice. La MCNE se réalise dans le cadre d'une ligne de crédit concédée par la banque.

Elle permet à une société :

  • de mobiliser des créances à l'export
  • de disposer immédiatement d’une trésorerie en devise

Avec cette solution, une entreprise exportatrice de biens ou de services pourra mobiliser dans sa banque jusqu'à 100% des factures qu'elle détient sur ses clients étrangers. Attention toutefois, la MCNE ne s'applique pas en Principauté de Monaco ni dans les DOM-TOM.

FAQ : tout savoir sur le financement court terme)

Avant de plonger dans les nombreuses possibilités qu’offre le financement court terme, il est utile de comprendre que chaque solution répond à un besoin bien spécifique : gérer une urgence de trésorerie, financer un équipement, ou encore accompagner la croissance d’une jeune entreprise. Voici un panorama clair et concret des principales options à votre disposition, qu’elles passent par les banques, des partenaires spécialisés ou vos propres ressources.

1. Qu’est-ce que le financement court terme ?

👉 Le financement court terme regroupe toutes les solutions qui permettent à une entreprise de couvrir ses besoins immédiats de trésorerie, sur une période généralement inférieure à un an. Il s’agit souvent de faire face à un décalage entre les encaissements et les décaissements, notamment dans des périodes tendues : paiement de fournisseurs, charges sociales, salaires, etc.

C’est un levier précieux pour préserver la continuité d’activité sans attendre l’arrivée des recettes.

2. Quels sont les principaux types de financements court terme disponibles pour une entreprise ?

👉 Les solutions les plus courantes incluent :

  • La ligne de découvert bancaire : autorisation ponctuelle de solde débiteur sur le compte de l’entreprise.
  • L’affacturage : avance immédiate sur factures clients non échues, avec ou sans délégation de relance.
  • L’escompte : avance de trésorerie contre cession d’effets de commerce (lettres de change, billets à ordre).
  • Le crédit de campagne : souvent utilisé dans les secteurs saisonniers (agriculture, tourisme…).
  • Le prêt à court terme : crédit remboursable sous 12 mois maximum.
  • Le financement participatif (crowdlending) : levée de fonds sous forme de prêts auprès d’une communauté d’investisseurs.
  • Le reverse factoring (affacturage inversé) : le fournisseur est payé immédiatement par un factor mandaté par le client.

3. Dans quels cas recourir à ce type de solution ?

👉 Voici quelques exemples typiques de besoin de financement court terme :

  • Lorsqu’une entreprise doit faire face à un pic d’activité nécessitant des achats importants.
  • En cas de retards de paiements clients, qui fragilisent la trésorerie.
  • Pour anticiper des charges sociales ou fiscales importantes.
  • Lorsque les délais de règlement fournisseurs sont courts, et que ceux des clients sont longs.
  • Pour saisir une opportunité commerciale (stock à bon prix, lancement produit) sans attendre.

4. Quelles sont les différences entre un financement court terme et long terme ?

CritèresFinancement court termeFinancement long terme
DuréeMoins de 12 moisPlus d’un an
ObjectifCouvrir des besoins de trésorerie ou de BFRFinancer un investissement ou un projet structurant
ExemplesDécouvert, affacturage, escompte, crédit campagneCrédit amortissable, crédit-bail, leasing
CoûtGénéralement plus élevé (agios, commissions)Souvent plus faible (intérêts répartis sur la durée)
SouplessePlus flexible, mobilisable rapidementMoins flexible, procédures plus longues

5. L’affacturage est-il un bon financement court terme ?

👉 Oui, et c’est même l’un des plus efficaces. Il permet d’obtenir une avance de trésorerie quasi immédiate dès qu’une facture est émise. Contrairement à un prêt, vous ne vous endettez pas : vous cédez une créance. En prime, certains factors prennent en charge le risque d’impayé et la relance client.

L’affacturage est particulièrement utile dans les secteurs à fort besoin en fonds de roulement, comme le transport, le BTP ou le négoce.

6. Est-ce que toutes les entreprises peuvent bénéficier d’un financement court terme ?

👉 En théorie, oui. En pratique, l’accès dépend :

  • De la solidité financière de l’entreprise.
  • De la qualité de ses clients (notamment dans le cadre de l’affacturage).
  • De l’ancienneté de l’activité (les start-ups peuvent être limitées pour certains produits).
  • Du secteur d’activité.
  • Et bien sûr, de la transparence financière (bilans, comptes, prévisionnels).

Certaines solutions sont plus accessibles que d’autres. Par exemple, le découvert bancaire nécessite souvent une relation établie avec la banque, tandis que le financement participatif peut être plus ouvert, mais à un coût plus élevé.

7. Quelle est la différence entre l’affacturage et l’escompte ?

  • Affacturage : la société cède une ou plusieurs factures à un factor, qui verse une avance de trésorerie. C’est souple, sans effet de commerce, et souvent accompagné de services (relance, garantie contre les impayés).
  • Escompte : l’entreprise remet à la banque un effet de commerce (souvent une lettre de change) accepté par le client. La banque paie immédiatement, puis se fait rembourser à l’échéance. C’est plus rigide et nécessite une structure plus formalisée des paiements.

8. Le financement court terme est-il risqué ?

👉 Tout dépend de l’usage que l’on en fait. Pris ponctuellement pour traverser un creux de trésorerie ou financer une opération rentable, c’est un outil redoutablement efficace.

Mais attention à l’effet boule de neige : multiplier les lignes court terme pour masquer un problème structurel, c’est repousser les difficultés sans les résoudre. Une gestion prévisionnelle rigoureuse est donc indispensable.

9. Quelles sont les erreurs à éviter ?

  • S’en servir comme d’une solution permanente sans réflexion stratégique.
  • Négliger le coût global (frais fixes, taux d’intérêt, commissions).
  • Manquer de transparence avec sa banque ou son factor, ce qui peut fragiliser la relation.
  • Ne pas comparer les offres : certaines plateformes ou intermédiaires spécialisés peuvent négocier de bien meilleures conditions.

10. Où trouver les meilleures offres ?

👉 Aujourd’hui, plusieurs options s’offrent à vous pour trouver des offres de financement court terme :

  • Votre banquier historique, qui peut ajuster vos lignes de crédit en fonction de votre activité.
  • Un courtier spécialisé, qui connaît les subtilités du marché (notamment en factoring ou financement participatif).
  • Les plateformes en ligne comme Affacturage.fr, qui proposent des comparateurs et des simulations immédiates.
  • Les organismes publics, comme Bpifrance, qui proposent parfois des aides spécifiques (avance +, préfinancement de TVA, etc.).

11. Peut-on combiner plusieurs solutions de financement court terme ?

👉 Oui, et c’est même conseillé dans certaines situations. Par exemple, une entreprise peut utiliser :

  • De l’affacturage pour ses créances clients.
  • Un crédit de trésorerie ponctuel pour une campagne.
  • Et un escompte pour ses partenaires qui fonctionnent encore avec des effets.
  • L’important est de bien orchestrer les flux, de manière à éviter les chevauchements ou les dépendances excessives.

12. Quel est le coût moyen d’un financement court terme ?

👉 Le financement court terme varie fortement selon la solution retenue, le risque, la durée et la structure de l’entreprise :

  • Découvert : autour de 7 % à 14 % TAEG.
  • Affacturage : entre 0,5 % et 4 % du montant des factures financées (commission + frais financiers).
  • Escompte : taux d’intérêt bancaires + commission (souvent inférieur au factoring, mais plus formel).
  • Prêt court terme : selon la durée, le risque et la garantie, le coût peut grimper jusqu’à 10–12 %.

13. Quel rôle joue le besoin en fonds de roulement (BFR) dans le financement court terme ?

👉 Le BFR mesure le décalage entre les encaissements et les décaissements. Plus ce décalage est grand, plus l’entreprise a besoin de liquidités en attendant que ses clients paient.

Un bon outil de financement court terme doit donc s’adapter à ce BFR. L’affacturage, par exemple, transforme les créances en cash immédiatement, réduisant d’autant le besoin de financement externe.

14. Comment choisir la bonne solution ?

👉 Posez-vous les bonnes questions :

  • Ai-je besoin de cash immédiatement ou dans quelques semaines ?
  • Mes clients sont-ils solvables ?
  • Quel est mon coût maximal acceptable ?
  • Est-ce une solution ponctuelle ou récurrente ?
  • Ai-je un conseiller ou un partenaire de confiance pour comparer les offres ?

Un bon financement court terme ne se choisit pas uniquement sur le taux, mais aussi sur sa réactivité, sa souplesse, et son adéquation avec votre modèle d’activité.

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