Définition de l'assurance crédit

Définition affacturage ou factoring

L’assurance-crédit permet de sécuriser le poste clients en protégeant les entreprises contre les risques d'impayés. En France ou à l'international, en cas de non-paiement de vos créances commerciales ou de faillite de vos clients, votre entreprise est couverte et indemnisée.

L'assurance impayés garantit vos créances jusqu'à un certain montant d'encours et indemnisera en cas de défaillance du client jusqu'à 95% du montant HT de la facture.

L’assurance crédit propose trois importants services aux sociétés :

  • Un service de prévention et surveillance de vos clients sur leur santé financière.
  • Un service de recouvrement des créances en prenant en charge l'ensemble des démarches de recouvrement amiables ou judiciaires tout en préservant les relations commerciales.
  • Une indemnisation des pertes jusqu’à 95 % du montant HT total quelle que soit la situation juridique de votre client et jusqu’à 100% en cas de récupération complète du montant de la créance par le service de recouvrement.
Définition de l'assurance crédit

Les garanties couvert par l’assurance-crédit

Dans un contrat d'assurance crédit, votre entreprise est couverte sur le risque commercial en France. Mais il est possible d'obtenir des garanties supplémentaires comme le risque à l’export, le risque politique et le risque de catastrophes naturelles.

Par ailleurs, il est possible de souscrire des options dans votre contrat comme :

  • Une garantie sur vos clients les plus risqués.
  • Une garantie pour les clients refusés ou résiliés.
  • Une assistance complète et innovante pour vous aider lorsque vos créances clients sont contestées.
  • Une garantie pour vous couvrir contre le risque de défaillance de vos clients durant la période de fabrication de la marchandise.
  • Une couverture sur vos premières livraisons dans le cas d'un nouveau client sans attendre la réponse de votre assureur crédit.
  • Une garantie sur vos commandes en cours en cas de résiliation ou de réduction de vos couvertures sur certains acheteurs.
  • Une couverture sur les avances versées aux fournisseurs avant l’exécution de la prestation ou de la livraison.

Les 10 avantages de l'assurance-crédit

  1. Vous avez accès à un suivi permanent de la situation financière de vos clients ou de vos prospects.
  2. Vous améliorez votre réactivité pour accepter de nouvelles commandes ou de nouveaux fournisseurs.
  3. Vous êtes certain d’être payé.
  4. Vous externalisez le recouvrement de vos factures par un spécialiste.
  5. Vous optimisez votre taux de récupération des factures non payées.
  6. Vous diminuez les coûts de gestion administrative du poste clients.
  7. Vos partenaires financiers sont rassurés.
  8. Vos pouvez souscrire une assurance crédit uniquement pour couvrir un seul de vos clients importants.
  9. Vous obtenez un meilleur financement auprès de votre banque, car le poste client est sécurisé.
  10. Vous avez accès aux informations financières données par la compagnie d'assurance crédit pour limiter le risque d’un défaut de paiement.

Fonctionnement de l'assurance crédit

L'assureur crédit effectue une surveillance quotidienne sur la situation financière des entreprises clientes. En cas de factures impayées, le service de recouvrement de la compagnie d'assurance crédit démarre les démarches amiables et judiciaires de recouvrement auprès du débiteur. Passé un délai de carence déterminé dans le contrat et en cas d'échec de la procédure de recouvrement, votre entreprise est indemnisée.

schéma d'assurance crédit

Assurance crédit
En prévention

  1. couverture du client
  2. livraison
  3. facturation
  4. surveillance régulière

Assurance crédit
En sinistre

  1. recouvrement
  2. indemnisation

L'assurance-crédit permet d'analyser de manière indépendante du risque clients et par la délégation de faciliter l’ouverture aux moyens de financements. Il protège et sécurise votre crédit clients en consolidant votre action en recouvrement.

L'assureur crédit vous couvre et vous indemnise sur les impayés. En externalisant les tâches de relance, vous bénéficiez d’un puissant réseau de surveillance du risque avec des outils performants pour la prise de décision. Vous n'avez plus besoin de provisionner de la trésorerie sur votre poste clients.

Pour les grandes entreprises, c'est un moyen de répondre aux nouvelles normes et de satisfaire aux exigences comptables IFRS.

L'assurance impayés intégrée dans un contrat d'affacturage

En full-factoring, l'assurance-crédit est intégrée dans le contrat d'affacturage. Cependant, la couverture est limitée et ne prend en compte que dans le cas où l'insolvabilité de l'entreprise est déclarée (redressement ou liquidation) et non présumé (impayé classique).

Par ailleurs, même si le Factor se réassure auprès des compagnies d’assurance crédit par des contrats groupes, il donne souvent des limites de garanties plus réduites que les assureurs crédit. Même s'il est possible d'obtenir le financement de factures en dépassement de garantie auprès de certains factors, l'opération reste risquée.

Assurance crédit souscrite chez un assureur-crédit

Lorsque vous souscrivez votre contrat d'assurance crédit directement auprès d’une compagnie d’assurance crédit, vous pouvez obtenir de meilleures couvertures au niveau des montants et sur la sélection de vos clients. Par ailleurs, contrairement au full factoring qui offre uniquement une couverture sur l'insolvabilité avérée des clients , l’assurance crédit couvre en plus l'insolvabilité présumée des entreprises.

L'affacturage sans assurance impayé

Dans certaines conditions, le factor peut accepter de délivrer un contrat d'affacturage sans assurance-crédit :

  • Lorsque le risque est limité sur les débiteurs,
  • L'entreprise est bien cotée chez les assureurs crédit,
  • Le service de recouvrement de l'affacturé est performant,
  • Il n'y a pas de client important pouvant déstabiliser l'entreprise,
  • Les encours clients sont répartis sur beaucoup de clients,