L'affacturage pour les clients non garantis ou mal couverts

Vous souhaitez utiliser l'affacturage mais vous avez des clients non garantis ou mal couvert. Sachez qu'il existe des solutions pour obtenir ou dépasser les limites d'encours données par le factor.

Pourquoi vos clients sont mal garantis ?

Dans le contexte actuel, la tendance des assureurs est de diminuer les montants de couverture sur les entreprises même lorsqu'aucun incident de paiement n'est encore survenu. En effet, le rôle des compagnies est de prévenir les risques d'insolvabilité sur les sociétés. C'est pour cette raison que malgré un historique de paiement sans incident, les couvertures d'assurance crédit peuvent être diminuées ou annulées sans raison apparente. Les raisons peuvent être multiples : secteur d'activité en difficultés, crise conjoncturelle, baisse du chiffre d'affaires, diminution des fonds propres.

Heureusement, nous pouvons vous proposer des solutions pour contourner cette difficulté qu'il ne faut surtout pas négliger dans votre recherche de financement à court terme.

L'assurance crédit avec l'affacturage

Si votre acheteur n'est pas garanti par une société d'affacturage dans un contrat full factoring, il est possible d'obtenir une garantie auprès d'une société d'assurance-crédit dont le métier principal est de donner des couvertures sur les entreprises. En effet, les compagnies comme AIG, Atradius, Euler, Coface, AXA ou Groupama surveillent en permanence la santé financière des entreprises et connaissent parfaitement leur niveau de risque de défaillance. C'est pour cette raison qu'elles sont capables de délivrer des garanties plus importantes que les facotrs.

Vous pouvez donc externaliser votre demande de couverture à un assureur crédit et ainsi obtenir plus d'encours assurés pour ne pas freiner le développement de votre activité.


L'affacturage pour les clients non garantis

Certains factors intègrent dans leurs contrats des solutions de factoring avec un dépassement automatique de garantie entre 20 et 50K€. Cette formule offre des lignes de financement automatiques supérieures aux encours garantis par l'assurance crédit du factor ou d'une compagnie d'assurance externe.

D'autres affactureurs peuvent maintenir leur couverture malgré la suppression des compagnies d'assurance-crédit car elles prennent en compte uniquement l'historique de paiement. Ce type de solution accessible à partir de 5 M€ est intéressant pour les entreprises qui connaissent bien leurs clients et qui veulent conserver leur financement tout au long de l'année quelque soit les avis des assureurs crédit.

Dépassement de garanti pour clients non garantis

Pour comprendre, l'affacturage pour vos acheteurs sans couverture :

Tous les factors bancaires ou indépendants s'appuient sur les lignes d'un assureur crédit (EULER, COFACE, ATRADIUS...), la couverture concerne le secteur des assurances, le financement celui du secteur Bancaire. Les couvertures sont généralement suivies par les services d’affacturage, peu sont retraités.

Dans le contexte actuel “COVID” de restriction des couvertures d'assurance-crédit, certains Factors optent pour un allongement des lignes de financement, par rapport à la couverture de base de l'assureur-crédit, cela se traduit par un complément de couverture pour les clients non garantis et “mal-couverts”. Cette stratégie commerciale est assumée par certains Factors, elle permet d’accompagner l’entreprise là où d'autres seront en restrictions.


L'affacturage sans recours

Si le risque d'insolvabilité de votre client reste important ou que sa santé financière est fragile, il existe aussi une autre solution, c'est le factoring sans recours. En effet, certains factors acceptent de financer les factures avec l'affacturage sans recours. Dans ce type de dispositif les acheteurs ne sont pas couverts par la police d'assurance crédit du factor. La société d'affacturage assure l'ensemble de la gestion des créances clients et ne fera pas appel en cas de non-paiement de l'acheteur. L'affacturé est obligé de rembourser l'affactureur si la créance n’est pas payée en raison d’une insolvabilité.

Généralement, les affactureurs acceptent ce type de contrat que sur une petite partie du poste clients, entre 5 et 20%. C'est pour cette raison qu'ils rajoutent une clause de concentration pour limiter le financement de l'encours non garanti.


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